百萬存款的利息還不夠買一個(gè)蘋果PRO手機(jī)？三年前存100萬，利息能買一輛車，現(xiàn)在存三年，現(xiàn)在只夠加3年油……連日來，伴隨著各大銀行集體下調(diào)利率，很多市民發(fā)現(xiàn)“躺平”越來越難。

“人均百萬”究竟是不是幻覺？當(dāng)你掙到了人生的100萬，在國內(nèi)是什么水平？能否躋身“新晉貴族”可否高枕無憂？銀行客戶經(jīng)理是否會對“身家百萬”客戶高看一眼？當(dāng)存款達(dá)到“這個(gè)數(shù)”，你就可以擁有哪些“特殊權(quán)益”？“百萬存款”放銀行真的是最差選擇？面對這筆巨款，不同年齡段的人如何規(guī)劃和配置？百萬存款到底是年輕人的終點(diǎn)還是起點(diǎn)？離“衣食無憂”有多近，離“財(cái)務(wù)自由”又有多遠(yuǎn)？

直面當(dāng)前低利率的大環(huán)境，這既是一道生計(jì)命題，也是數(shù)學(xué)考題，更是哲學(xué)難題。為此，南都·灣財(cái)社推出“百萬存款計(jì)劃”系列，為年輕達(dá)人們帶來財(cái)富錦囊。本期，我們將聚焦“人均百萬”的幻覺。

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銀行經(jīng)理：“存100萬是很難的一件事”

“平均985，剛下飛機(jī)，年薪百萬”——時(shí)下，來自社交媒體多年前的“精英人設(shè)”已經(jīng)越發(fā)魔幻。掙到人生的第一個(gè)百萬，成為年輕人的現(xiàn)實(shí)課題。

“存款100萬在我國是什么水平”？存款超百萬的人群到底占多大比例？這可能是一道統(tǒng)計(jì)“玄學(xué)”。

“這一數(shù)據(jù)很難獲得精確統(tǒng)計(jì)。”某頭部咨詢公司內(nèi)部人士對南都·灣財(cái)社記者坦言，“畢竟個(gè)人存款信息具有高度隱私屬性，銀行通常不會也不便公開披露這類數(shù)據(jù)。即便是研究機(jī)構(gòu)，也只能通過已有公開數(shù)據(jù)進(jìn)行間接推算。”

此時(shí)，每天跟賬戶與核心數(shù)字“打交道”的銀行經(jīng)理，可能更有發(fā)言權(quán)。

“說實(shí)在話，存100萬是很難的一件事。”深圳某股份制銀行財(cái)富經(jīng)理接受記者采訪坦言，從全國范圍來看，一個(gè)家庭擁有100萬元存款，已屬于較為頭部的群體，“在我們銀行，可能超過90%的客戶資產(chǎn)都未達(dá)到100萬元，甚至更少。”

以深圳為例，這里是工薪階層的奮斗之城，也是造夢之城。深諳深圳的人群特征，該財(cái)富經(jīng)理分析，上班5年到10年的工薪階層，他在銀行的積蓄或所放的資產(chǎn)都不一定能達(dá)到100萬，這是挺正常的，只有比較少數(shù)人才能達(dá)到這個(gè)水平，“畢竟像深圳社會平均工資大概也就1萬元上下”。

智聯(lián)招聘相關(guān)報(bào)告

互為佐證的是，去年10月智聯(lián)招聘發(fā)布2024年第三季度《中國企業(yè)招聘薪酬報(bào)告》報(bào)告顯示，三季度38城企業(yè)平均招聘薪酬為10058元，環(huán)比季節(jié)性回落2.5%。當(dāng)季深圳平均招聘月薪為12400元，位列全國第三，僅次于北京（1.31萬）和上海（1.35萬），略高于廣州和杭州。深圳薪酬中位數(shù)也剛超過了一萬元。

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坐享“白金級”服務(wù)，起步價(jià)一般是50萬

那么，這個(gè)財(cái)富群體的中堅(jiān)力量究竟有多大？南都灣財(cái)社記者注意到，透過銀行年報(bào)，或可以推算出百萬存款人群的大致規(guī)模和輪廓。招商銀行2024年年報(bào)披露，該行零售客戶總數(shù)為2.10億戶。其中金葵花及以上客戶（日均總資產(chǎn)達(dá)50萬元及以上）共有523.57萬戶，占比約為2.5%。

不過，在理財(cái)多元化的今天，考慮到客戶理財(cái)習(xí)慣和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在單一銀行存款超50萬的客戶，大概率在其他銀行或金融機(jī)構(gòu)也有資產(chǎn)沉淀。因此，結(jié)合實(shí)際情況合理推測，金葵花客戶中有相當(dāng)比例客戶資產(chǎn)已超100萬元。由此可見，在招商銀行體量龐大的客戶群體中，存款超過百萬的人群比例可能在2%左右。

目前，各大金融機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)財(cái)富客戶的攬客姿態(tài)，從“入圍標(biāo)準(zhǔn)”可見一斑。記者梳理看到，躋身“白金級別”一般是50萬起步。比如，建行白金級（五星）客戶需“月日均余額（包括存款、理財(cái)、基金等）穩(wěn)定在50萬-300萬”。農(nóng)行白金卡辦理?xiàng)l件是12個(gè)月日均金融資產(chǎn)達(dá)到100萬元。中銀財(cái)富客戶要求月日均金融資產(chǎn)不低于100萬元。 在股份行陣營，大多是50萬起步。

實(shí)際上，以“白金級”為分水嶺，往上是一般鉆石級或私行級別，往下則是金卡級別。比如，成為工行的金卡（五星級）客戶門檻是20萬，農(nóng)行是10萬，光大銀行是10萬，平安銀行“起步價(jià)”則是5萬。

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百萬級存款群體能否站在“金字塔”上層？