每日經濟新聞11月27日報道，經濟參考報消息，六大國有銀行近日集體下架五年期大額存單。記者查詢工、農、中、建、交、郵儲六大行官網及App發現，五年期大額存單已集體“消失”，僅剩的三年期產品利率普遍降到1.5%至1.75%，且額度緊張。與此同時，部分中小銀行也開始調整甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款產品。

 

從推出大額存單吸收存款，到大額存單利率不斷下調，再到五年期大額存單“消失”，銀行的操作，可謂是一步比一步狠，一步比一步沒有傳統意義上的人情味。因為，銀行靠的不是自身能力而生存，而是客戶。尤其是存款客戶，如果沒有存款客戶提供資金，銀行到哪去發放貸款賺錢，到哪去過快活日子呢。

然而，從這些年來銀行的操作情況來看，很顯然，并沒有把客戶利益放在心上，沒有充分考慮存款客戶的利益，而是不斷損害客戶利益，導致客戶對銀行的信任度越來越差。更直接地說，五年期大額存單在銀行的“消失”，就是客戶對銀行信任的下降，甚至消失。

不錯，銀行也需要賺錢，需要通過息差來維持銀行的生存與發展。前提是，到底多大的息差才是銀行生存的基礎呢？息差是不是越大越好呢？目前的息差并不小，為什么還要不斷降息、取消大額存單呢？

 

實際上，銀行目前的真正困難，并不是息差太小，而是不良貸款的風險太大。從銀行公布的不良貸款情況來看，總體上安全的。只是，房地產企業、政府融資平臺的貸款安全性如何，銀行是心里沒底的，是需要通過息差來維持財務平衡，增加利潤，防范風險的。

問題來了，房地產企業、政府融資平臺貸款的風險是如何形成的，銀行應當非常清楚吧。要不是銀行瘋狂地給房地產企業、政府融資平臺放款，房價也不會上漲得那么瘋狂，也不會出現目前的房價大跌現象。那一刻的銀行，賺取了多大的利息差，獲取了多大的利潤，銀行經營者拿走了多少績效獎金福利，這筆賬，銀行算過嗎？

現在好了，面臨風險了，就想拼命地從存款客戶手中爭利，讓存款客戶為銀行的經營錯誤、經營失誤買單，也太不厚道了吧。難道過度向房地產企業、政府融資平臺放款造成的風險，銀行經營者難道不該承擔責任嗎？當初拿走的高薪、高績效，難道不應當吐出來嗎？

收益和風險，歷來是結伴而行的，當初的風光，就要想到今天的風險。對銀行來說，無論是高管還是員工，享受的似乎都是利益，而不要承擔責任。尤其是各級經營者、管理者，在房地產市場火爆、政府融資平臺瘋狂融資的時期，沒有一個不是賺得缽滿盆滿，沒有一個不是買了多套房子，不是把子女送到國外。